Почему люди обращаются за краткосрочными займами
Чаще всего люди уверены, что микрофинансовые организации выдают деньги всем подряд, поэтому «хороший» клиент пойдет в банк, а в МФО обратится только неблагонадежный заемщик. Так ли это на самом деле?
Спрос на заемные денежные средства был всегда. Просто раньше клиенты при отказе в банках брали деньги в ломбардах или по объявлениям на столбах — в стране процветали серые кредиторы, у которых даже отсутствовали офисы.
Работа с клиентом выстраивалась на одних договоренностях, и ни о каких технологиях и оценке кредитоспособности тогда не было и речь. Именно отсюда и пошло мнение, что МФО дают деньги всем подряд.
Сейчас скоринговые технологии позволяют МФО эффективно оценить заемщика. При анализе крупные игроки учитывают более 10 000 переменных, полученных из разнообразных источников, формирующих пул так называемых «больших данных» (Big Data).
Сюда относится информация от телекомов, соцсетей, запросы в Интернете, карточные и платежные данные, данные из бюро кредитных историй, сведения в открытых источниках, обязательные проверки на банкротство.
Сильные организации соревнуются между собой в сложности моделей, которые более точно позволяют оценить клиентов, используя нейросети и множество других методов машинного обучения и анализа больших данных.
В свою очередь, скоринг банков чаще всего ориентирован на консервативную оценку и руководствуется общими принципами финансового анализа. Это ограничивает большое количество людей в получении кредита — по ним нет соответствующей статистики, а проверить дополнительные гипотезы дорого или долго.
Обычно банк ориентируется на общий уровень кредитной нагрузки. МФО, напротив, принимает решение на основе детального анализа большого числа параметров, по которым можно сделать подробные выводы о профиле риска каждого клиента. Наличие большой статистики по всем социальным группам населения обеспечивает точную оценку риска и индивидуальный подход, повышая шансы на одобрение займа и решение финансовой проблемы клиента.
Легкие деньги
Ощущение легкости получения займа в МФО складывается из-за скорости их оформления. Моментальное решение МФО обусловлено необходимостью заемщика получить ответ здесь и сейчас.
В этой связи многие игроки начали развивать у себя финансовые технологии и скоринг, которые способны давать точный ответ за нескольких секунд. В банке люди оформляют кредиты на большие суммы и готовы ждать решение несколько дней.
Чем больше информации о клиенте в разных источниках данных, тем выше шансы получить заем. Если сведения о нем есть у сотовых операторов, кредитная история приличная, платежная активность нормальная, то шансы на одобрение заявки намного выше, чем у клиента, который ни в каких источниках данных не отметился или оставил слабый след.
Насколько плох клиент МФО
На форумах, где обсуждают МФО, можно встретить самые разные мнения. Чаще всего компании, конечно, ругают и удивляются тому, кто же все-таки решается обратиться за займами до зарплаты.
Но обычно это люди с доходом, близким к минимальному, у которых происходит «кассовый разрыв». И таких клиентов, по оценкам Банка России, более 8 млн по всей стране. В течение года они обращаются в МФО в среднем 3 раза, поэтому клиентская база на 80% состоит из повторных заемщиков. При анализе первой заявки крупным игрокам на основе портрета заемщика уже известны паттерны кредитного поведения в ближайшие 3 года.
Мошенники и люди с чрезмерной финансовой нагрузкой получают моментальный отказ. Другая часть заемщиков может рассчитывать лишь на минимальную сумму — не более 3 000 рублей. Эту категорию считают высокорискованной: они все с просрочками, потеряли доверие большинства кредиторов, но при своевременном погашении получают возможность исправить кредитную историю.
Некоторые из них действительно не вернут заем, именно в этой группе хорошие клиенты платят за плохих. Однако зарекомендовав себя перед компанией, они получают доступ к более дешевому финансовому продукту с повышенной суммой займа. При этом среди обратившихся в МФО есть те, кого компании распознают как однозначно хороших клиентов — им сразу доступен продукт на лучших условиях.
Что будет с рынком микрозаймов
В настоящий момент спрос на краткосрочные займы составляет примерно 20 млн запросов в год. Наиболее частой причиной получения займа в МФО является «задержка зарплаты» — это 40% случаев, и доля таких займов растет.
МФО важно так построить бизнес-процесс, чтобы клиент оставался доволен обслуживанием, оплачивал займы и возвращался снова, улучшая свою кредитную дисциплину до возврата к банковскому обслуживанию. В этом суть бизнес-модели.
МФО не заменят банки, так же как и банки не переориентируются на клиентов микрофинансовых компаний — для каждой целевой аудитории на определенном этапе развития финансового поведения должен быть подходящий продукт. Это и есть пресловутая финансовая доступность.
Источник